【EKO 经济】STPM Penggal 3 Bab 5 第三学期经济第五课笔记（未完待续）

作者丨Liang, Ginson

编者按：

由于收到不少读者敲碗，博主决定暂且更新至 Penggal 3 Ekonomi Bab 5 的 5.1 节，先让读者们快速查看，随后博主将赶在这几天补回随后的章节，待全文结束后再于社交平台推广~ 若造成任何不便，还请各位多多包涵呢 😅

BAB 5 INSTITUSI KEWANGAN

 思路图 MIND MAP：(点开大图)

💜 5.1 Institusi Kewangan (IK) 金融机构

 MAKSUD IK 

• badan yg mengumpulkan wang drpd pendeposit & kemudian meminjamkan deposit tersbt kpd peminjam utk memperoleh keuntungan. 
  
  
• Melalui IK, pelaku ekonomi (isi rumah, firma, kerajaan, sektor luar negara) yang mempunyai lebihan dana akan meminjamkan dana tersebut kepada pelaku ekonomi yang mengalami kekurangan dana untuk tujuan pelaburan. 通过金融机构，可以收那些有多余资金的主体的 lebihan dana，借给缺乏资金的主体进行投资

 MAKSUD IK (2)

基本上可分为两种：Institusi Perbankan（银行机构, banking institution）& IK Bukan Perbankan（非银行金融机构, non-banking financial institution）.

 FUNGSI IK (3)

a) Perantara kewangan 金融中介 Financial Intermediation

• Memudahkan proses penyaluran dana tabungan drpd unit yg mempyi lebihan dana kpd unit yg mengalami kekurangan dana. 融通存款准备金，说白了就是从有很多钱的单位流通去缺钱的单位

Sebab

utk membuat pelaburan (I) atau penggunaan (C).

• Mempunyai obligasi 义务 utk membayar balik kpd pihak yang lebihan dananya disalurkan kpd pihak lain.

• Menerima tabungan drpd unit yg mempyi lebihan aset kewangan 从有金融资产

Contoh

Unit amanah 信托基金, bon 债券, caruman 缴纳公积金, deposit 存款, pinjaman 贷款 (记法：abcd + p)

b) Penyerakan risiko 风险分散 Risk Diversification 

• Sbg perantara kewangan, institusi kewangan dpt mengurangkan risiko penyumbang dana dgn menyerakkan risiko pinjaman kpd pelbagai peminjam.

Cara

Institusi kewangan akan menyalurkan lebihan dana kpd lebih byk peminjam dlm pelbagai sektor ekonomi.

• Lebihan dana itu turut disalurkan kpd instrumen pelaburan yg berlainan. 

Contoh

Bon, dana bersama (mutual fund 共同基金), sijil deposit boleh niaga (Negotiable Certificate of Deposit 可转让定期存单)

c) Perkongsian risiko 风险共担 Risk Pooling

• Institusi kewangan spt:

i) bank perdagangan (yg menjual polisi insurans)

ii) syarikat insurans

iii) pengendali Takaful

 

akan berkongsi risiko dgn memberi perlindungan dlm bentuk bantuan kewangan jika berlaku kerugian pelaburan dan kejadian di luar jangkaan (Contoh = ketidakupayaan fizikal / mental & penyakit).

Jika seorang peminjam gagal membayar balik pinjaman, hal ini hanya memberi kesan yg kecil kpd: Ø Perantara kewangan Ø Penyumbang dana

 PERANAN IK (2)【STPM 2019】

a) Pertumbuhan ekonomi 经济增长

• Firma & kerajaan memperoleh dana sama ada melalui: (2)
  -Kaedah pembiayaan langsung (drpd pasaran wang seperti pasaran saham) 直接筹资
  -Kaedah pembiayaan tidak langsung (drpd perantara kewangan spt bank) 间接筹资
  
  
• Kecekapan peruntukan dana 有效的资金分配 oleh institusi kewangan dpt menyumbang kpd pertumbuhan ekonomi.

Sebab

• Firma & kerajaan dpt menggunakan dana utk: (2)

i) Mengembangkan perniagaan 拓展业务

ii) Melaksanakan dasar kerajaan yang memanfaatkan rakyat 推行造福人民的政策

• Kesannya, daya pengeluaran meningkat dalam pelbagai sektor ekonomi negara. 生产力提高

b) Kos menjalankan perniagaan 商业资金

• Mll institusi kewangan, masalah menemukan (2) pihak yg menyumbang dana dgn pihak yg memerlukan dana & mempyi kehendak yg sepadan dpt diatasi. 通过金融机构，就可以同时召集贡献资金的一方以及需要资金的另一方，或者解决拥有同等需求的双方所面临的问题

Kesan
Menjimatkan kos dan masa menjalankan perniagaan. 省钱又省时

• Selain mengkhusus dlm pengumpulan & pengagihan dana, jumlah dana yg diuruskan institusi kewangan biasanya melibatkan nilai yg sangat besar.

Kesan

-Institusi kewangan menikmati faedah ekon bidangan semasa mengurus dana.
-Kos purata bagi setiap ringgit dana dpt dikurangkan.

💜 5.2 IK di Malaysia 大马的金融机构

📌【INSTITUSI PERBANKAN】 (5)

 1) BANK NEGARA MALAYSIA (BNM)  马来西亚国家银行

 FUNGSI 

• Merupakan badan tunggal yg diberi kuasa mencetak wang 有权印刷钞票的独立机构
  ✔ Mengeluarkan wang dlm bentuk wang kertas dan duit syiling 所生产的钱币：纸钞 + 硬币

• Mengawal selia institusi kewangan yg tertakluk kpd undang2 yg dikuatkuasakan oleh BNM 同时也掌管那些属于 BNM  执法范围内的金融机构

Contoh

Memastikan bank perdagangan, bank pelaburan & sykt kewangan mematuhi nisbah rizab berkanun yg ditetapkan (举3个例子就好 😱 注意：bank Islam 不在 BNM 的管控之内)

• Bertindak sbg: (3)

a) jurubank 银行家

b) penasihat kewangan 财务咨询师

c) ejen kewangan kerajaan 政府财务代理

✔ Memberi khidmat nasihat kpd krjaan tentang: 形同政府的得力助手

i) Pelaksanaan dasar makroekonomi 宏观经济政策的推行

ii) Pengurusan hutang kerajaan 政府债务的管理

 2) BANK PERDAGANGAN  商业银行 (Commercial Bank)

Menerima deposit  收取存款	Membuat & menerima bayaran 接受支付	Memberi pinjaman 给予借贷
-Menyediakan kemudahan deposit semasa (DS), deposit tetap & deposit tabungan kpd org ramai: ✔ Pemegang DS boleh menggunakan kemudahan cek utk membuat bayaran. ✔ Pemegang 2DT akan menerima ganjaran dlm bentuk faedah.	-Pemegang DS boleh menggunakan kemudahan cek utk membuat bayaran. （和左边第二点相同） -Mengeluarkan & menerima: [DC PiPe] i)      Draf bank ii)    Cek kembara iii) Pindahan kredit iv)  Perintah sedia ada apabila diarahkan oleh pelanggan.	Menyediakan kemudahan pinjaman Contoh -pinjaman bercagar -pinjaman persendirian -pendiskaunan bil  pertukaran -kad kredit -overdraf （和稍后pemberi kredit中的 bentuk pinjaman是相同的）

 3) BANK ISLAM / INSTITUSI PERBANKAN ISLAM  伊斯兰银行

• Segala urusan perbankan Islam dijalankan berlandaskan hukum Islam / hukum syariah.

•  PRINSIP PERBANKAN ISLAM: （很重要！可能会单独问某个 Prinsip 的释义）

 4) BANK PELABURAN  投资银行 (Investment Bank)

• Wujud hasil drpd penggabungan: 由以下机构组成 (4 = 2B + 2S) 

a) Bank saudagar 商人银行 merchant bank

b) Syarikat pembrokeran 证券经纪公司 brokerage firm

c) Syarikat diskaun 折扣经纪 discount house

d) Broker universal (博主找不到对应的中文术语，不过总体意思是，一个拥有 / 合并至少三个其他经纪公司的证券经纪主公司) universal broker

• Dikawal selia oleh BNM + Suruhanjaya Sekuriti Malaysia. 由国家银行与马来西亚证券委员会掌管

 5) SYARIKAT KEWANGAN  金融公司（Financial Company，和金融机构不同）

• Perbezaan dgn bank perdagangan:

1) Sykt kewangan tidak dibenarkan mengurus DS yg melibatkan penggunaan cek. 

2) Ada sykt kewangan ditubuhkan sbg anak sykt bank perdagangan, manakala ada yg ditubuhkan sbg sykt tunggal yang bermotifkan keuntungan.

FUNGSI (3)

Menerima deposit tetap + tabungan (2DT) drpd org ramai

Menyediakan kemudahan pinjaman spt: (PBS) i)      Pinjaman persendirian ii)    Pinjaman bercagar iii) Pinjaman sewa beli kenderaan bermotor

Menguruskan aktiviti pelaburan syarikat yg melabur dlm: i)      Saham ii)    Harta tanah

📌【IK BUKAN PERBANKAN】 (8)

 1) INSTITUSI PEMBIAYAAN PEMBANGUNAN  发展金融机构 (Development Financial Institution)

Definisi

Institusi khas yg ditubuhkan oleh kerajaan untuk membangunkan sektor2 penting & strategik bagi mencapai matlamat pembangunan sosioekonomi negara. 由政府设立的机构，以发展国家重点战略性领域

Fungsi (Umum)

~ menyediakan pelbagai produk & perkhidmatan KEWANGAN bagi memenuhi keperluan khusus sektor strategik di negara 提供金融产品及服务，满足国家重点领域的特定需求

~ PELENGKAP kpd INSTITUSI PERBANKAN dlm menyediakan produk & perkhidmatan kewangan untuk kumpulan sasaran bagi menjana pembangunan jangka panjang dlm sektor berkenaan 作为银行机构的支柱，针对目标群体提供金融产品及服务，以维持长期发展

 ~ menawarkan BANTUAN KEWANGAN dan PINJAMAN kpd pihak swasta 为私人企业提供金融援助及借贷

Contoh sektor penting & strategik

• Pertanian 农业
• PKS 中小型企业
• Infrastruktur 设施
• Perumahan 房产
• Eksport 出口 + ... （其他就不列出来啦）

Jenis (6)	Peranan
Agrobank (Agro = Agriculture 与农业有关)	◾ Menerima 2DT drpd org ramai. ◾ Menyediakan kemudahan pinjaman, pendahuluan dan kredit untuk membangunkan sektor pertanian dan perniagaan tentang pertanian.
Bank Pembangunan Malaysia Berhad	Menyediakan kemudahan pembiayaan jangka sederhana dan jangka panjang utk perusahaan sektor tertentu spt infrastruktur, maritim dan industri berintensifkan modal & teknologi tinggi (sektor pembuatan, sektor minyak dan gas.)
Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad	◾ Menerima 2DT drpd ahli & bukan ahli. ◾ Menyediakan kemudahan pembiayaan.
Bank Simpanan Nasional (BSN)	◾ Menerima 2DT drpd org ramai. ◾ Memberi tumpuan kpd perbankan runcit & pembiayaan perseorangan, terutama pengusaha PKS
EXIM Bank (EX = export; IM = import)	Menyediakan kemudahan kredit utk membiayai perbelanjaan eksport dan import brg & perkhidmatan (b&p) serta projek luar ngr, dgn tumpuan kepada pasaran baharu.
SME Bank (SME = Small & Medium-sized Enterprise 中小型企业)	Menyediakan kemudahan pembiayaan dan khidmat nasihat utk PKS yg terlibat dlm sektor pembuatan, pembinaan dan perkhidmatan.

 2) KUMPULAN WANG SIMPANAN PEKERJA  雇员公积金 (简称：KWSP，英文：EPF)

• sebuah badan berkanun yg ditubuhkan di bawah Kementerian Kewangan Malaysia 隶属马来西亚财政部的法定机构

Tujuan

Memberikan perlindungan kewangan kpd ahli pada hari tua (menyediakan faedah kewangan untuk pencarum sebelum mereka mencapai umur persaraan) 人到了退休的年纪后，就有一笔养老金作为生活的保障，所以它像是一个解决后顾之忧的储蓄计划

Bentuk faedah kewangan

• Skim faedah kematian 死亡抚恤金
• Skim faedah ambilan perumahan 房屋提款
• Skim kesihatan 医疗费用

Fungsi
~ Menerima caruman drpd pekerja & majikan 从雇员及雇主获得缴纳金
~ Membuat pelaburan dlm instrumen pasaran wang, pasaran modal & harta tanah 投资（相信一些已申请 KWSP 的同学知道，有一个页面点击进去是可以进行投资的）
~ Menguruskan pengeluaran caruman utk pemohon / ahli yg memenuhi syarat2 pengeluaran caruman 有些人会申请将户头里面的钱提款出来，当然需要符合相关条件才能获批受理

Caruman
Menerima:
✔ caruman PEKERJA sebanyak 11%
✔ caruman MAJIKAN sebanyak 13% bagi pekerja yg menerima gaji RM5000 sebulan atau kurang (12% bagi pekerja yg menerima gaji melebihi RM5000 sebulan)

 3) KUMPULAN WANG PERSARAAN  公务员退休基金局 (简称：KWAP，英文：Retirement Fund)

• sebuah perbadanan awam yg ditubuhkan di bawah Akta Amanah Persaraan 2007 在“2007年退休基金法令”颁布下成立的公共法定机构

Objektif

~ Menguruskan dana bagi mencapai pulangan optimum drpd pelaburan 管理资金，将投资利益最大化

~ Membantu kerajaan menampung pembiayaan tanggungan pencen utk kakitangan kerajaan yg telah bersara 帮政府承担支付公务员退休金的责任

 

Membuat pelaburan dalam:

• Ekuiti 股权
• Sekuriti 证券
• Pendapatan tetap 固定收益 (bon kerajaan 政府债券, bon korporat 公司债券, pinjaman 借贷 & pasaran wang 货币市场基金, 所谓的 money market fund)
• Pelaburan alternatif 另类投资 (harta tanah 地产 & ekuiti swasta 私募股权)
  

 4) SYARIKAT INSURANS  保险公司

 5) PENGENDALI TAKAFUL / SYARIKAT INSURANS ISLAM  回教保险公司

【博主把这两个 institusi 合并在一块儿谈，方便辨别两者的不同点】

Sykt Insurans (Konvensional)	Aspek	Pengendali Takaful (Islam)
Akta Insurans 1963	Akta	Akta Takaful 1984 (dikawal oleh Lembaga Pengawasan Syariah dan tertakluk di bawah hukum syarak)
Mengumpulkan dana drpd pembeli polisi insurans dgn menjanjikan jaminan perlindungan kewangan terhdp risiko spt kematian, kemalangan, kebakaran & sbgnya	Perkhidmatan	~ Memberikan perlindungan bersama atas asas perpaduan, tanggungjawab & hubungan persaudaraan antara peserta. ~ Perkhidmatan berasaskan konsep: i) Takaful (saling menjamin) ii) Mudharabah (perkongsian keuntungan) iii) Tabarru’ (derma)
Menerima caruman dlm bentuk premium drpd pembeli polisi insurans	Caruman	Menerima caruman drpd peserta yg membeli polisi Takaful 95% nilai caruman disalurkan kpd aktiviti pelaburan. 5% utk bayaran manfaat antara pengendali Takaful dgn peserta.
insurans am, insurans nyawa	Produk utama	Takaful Am, Takaful Keluarga
Great Eastern Insurance	Contoh	Takaful Malaysia Berhad

PS: 一定要区分以上两种的投保人（insurans konvensional 是 pembeli polisi insurans；Takaful 是叫 peserta）


 6) BURSA MALAYSIA  马来西亚股票交易所

• Tempat syarikat berhad 上市公司 menjual saham secara tidak langsung kpd pelabur individu dan IK 公司一旦开始IPO，就会把股票卖给投资者

Fungsi

• Berperanan sebagai pemangkin pertumbuhan ekonomi. Pelabur individu dan IK digalakkan untuk mengeluarkan wang simpanan atau tunai untuk melabur dlm pasaran saham 刺激经济增长，主要是因为它能鼓励投资者把钱掏出来进行投资

• Membantu sesebuah syarikat berhad mengembangkan perniagaan sedia ada dengan menjalankan aktiviti penggabungan dan pengambilalihan dgn syarikat lain 扩充一个上市公司现有的规模，要么和另一个公司合并，要么接管另一个公司
  

Jenis produk yg diuruskan

• Bon
• Ekuiti
• Sekuriti
• Derivatif 衍生证券（它的价值是看其他比如股票还是债券的产品价值而衡量的） 
  
  

 7) UNIT AMANAH  信托基金 (Unit Trust)

Fungsi（其实需要记的知识点只有第一个，第二个只是进一步延伸说明）

• Bertindak sebagai perantara kewangan yg mengumpulkan dana drpd pelabur kecil, dan dana tersebut disalurkan secara besar-besaran dlm portfolio 投资组合 sekuriti ekuiti, sekuriti hutang dan harta tanah 金融中介，从小型投资者募资，再大量投资

• Menyediakan instrumen pelaburan yg menggunakan dana yg dikumpulkan utk dilaburkan dlm portfolio sekuriti atau aset lain
  
  

 Institusi Lain: 

 8) LEMBAGA TABUNG HAJI  朝圣基金局 (LTH)

Fungsi

• mengumpul dan meminjamkan dana serta membuat pelaburan dlm pasaran modal 募资 + 借资 + 投资

• menguruskan dana yg dikumpulkan drpd org Islam yg ingin menunaikan ibadah haji 管理那些想去朝圣的回教徒的基金

💜 5.3 Institusi Pemberi Kredit 借贷机构 (其实和 IK 这个主体是相同的，只不过这节是聚焦在提供借贷)

 Pelbagai Jenis Bank 

 1) BNM 

Peranan BNM sbg pemberi kredit:

Peranan	Huraian
Memberi pendahuluan sementara 预付国家预算	◾ Memberi pendahuluan sementara apabila kerajaan mengalami defisit dlm belanjawannya. ◾ Jumlah pendahuluan sementara terhad kpd 12.5% drpd jumlah hasil belanjawan kerajaan & hendaklah dibayar balik tidak lewat drpd 3 bulan selepas tamatnya tahun kewangan kerajaan.
Sumber pinjaman terakhir 最后的借贷来源	◾ Memberi kemudahan pinjaman terakhir kpd bank perdagangan yg mengalami kekurangan tunai utk memenuhi keperluan pelanggan. ◾ Pinjaman diberikan dlm bentuk: i) pinjaman langsung & ii) pendiskaunan sekuriti.

【未完待续】